Договор страхования ответственности по договору

Статья 932 ГК РФ. Страхование ответственности по договору

Новая редакция Ст. 932 ГК РФ

1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

3. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Комментарий к Ст. 932 ГК РФ

Примером страхования ответственности по договору является предусмотренная п. 2 ст. 587 ГК альтернативная обязанность плательщика ренты застраховать в пользу получателя ренты риск ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение своих обязательств.

Другой комментарий к Ст. 932 Гражданского кодекса Российской Федерации

1. Страхование ответственности по договору — вторая разновидность договора имущественного страхования, в соответствии с которым может быть застрахован риск гражданской ответственности. В отличие от ст. 931, комментируемая статья устанавливает ряд ограничений для использования данной разновидности страхования.

Во-первых, допускается страхование риска ответственности по договору только самого страхователя за нарушение его договорных обязательств. Несоблюдение этого требования влечет ничтожность договора.

Во-вторых, выгодоприобретателем при страховании риска ответственности по договору может быть только тот, перед кем страхователь должен нести ответственность за нарушение существующих договорных обязательств, даже если он был заключен в пользу другого лица или в нем не указано, в чью пользу он заключен. Иными словами, страхование риска договорной ответственности возможно только непосредственно в интересах того, кто является контрагентом страхователя по конкретному договору, и кредитор сам не может застраховать ответственность своего должника по обязательству последнего, вытекающую из заключенного между ними договора.

И, в-третьих, пожалуй, самое существенное ограничение применения страхования договорной ответственности заключается в том, что такая разновидность имущественного страхования допускается только в случаях, прямо предусмотренных в законе.

2. В настоящее время согласно п. 3 ст. 358 ГК ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки. Пункт 2 ст. 587 ГК устанавливает обязанность плательщика ренты застраховать в пользу получателя ренты риск ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение рентных обязательств. Обязанность продавца или покупателя страховать товар по договору купли-продажи определена ст. 490 ГК. В случае, когда сторона, обязанная страховать товар, не осуществила страхование в соответствии с условиями договора, другая сторона вправе застраховать товар и потребовать от обязанной стороны возмещения расходов на страхование либо отказаться от исполнения договора. Договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при строительстве вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски (ст. 742 ГК РФ).

Закон о страховании вкладов физических лиц в качестве основных принципов системы страхования вкладов предусматривает обязательность участия всех банков в системе страхования вкладов (ст. 3); страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования (п. 3 ст. 5), однако банк обязан предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, порядке и размерах получения возмещения по вкладам (ст. 6). Обязательное страхование ответственности перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем предусматривает ст. 134 ВК.

Установленные Законом ограничения призваны стимулировать надлежащее исполнение участниками гражданского оборота договорных обязанностей, не снимая ответственности за их невыполнение, при помощи института страхования.

Вместе с тем, комментируя п. 2 ст. 932, нельзя не обратить внимания на то, что кредитор, не имеющий права страховать договорную ответственность своего должника за нарушение договора, в соответствии с данной статьей, может использовать возможность, предоставляемую ему третьей разновидностью имущественного страхования — договором страхования предпринимательского риска (ст. 933), согласно которому страхуется риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязанностей контрагентом предпринимателя, преодолев таким образом установленный запрет и снижая тем самым возможность неблагоприятных последствий самостоятельной, осуществляемой на свой риск деятельности, направленной на систематическое получение прибыли (ч. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ), в то время как другие участники гражданских отношений — не предприниматели лишены возможности защитить свои имущественные интересы при помощи страхования ответственности по договору, что нельзя признать оправданным.

3. Согласно п. 3 комментируемой статьи риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, т.е. только это лицо может быть признано выгодоприобретателем, независимо от того, кто конкретно назван в этом качестве, а также при отсутствии какого-либо указания на этот счет в самом договоре страхования.

Договор страхования ответственности

Страхователь на условиях и в порядке, установленным федеральным законодательством, осуществляет за свой счет страхование риска своей ответственности, наступление которой становится возможным при ненадлежащем исполнении или неисполнении обязательств по договору страхования ответственности.

Объект страхования

При страховании ответственности объектом являются имущественные интересы страхователя, которые связаны с риском возникновения обязанностей по возмещению третьим лицам сумму реального ущерба, возникшего в результате ненадлежащего исполнения или неисполнения страхователем своих обязательств по договору страхования ответственности.

Страховой случай

К страховому случаю по договору страхования ответственности относится факт установления обязанностей страхователя возместить иным лицам сумму реального ущерба, возникшего в случае ненадлежащего исполнения или неисполнения обязательств по договору страхования ответственности, при условии, что страховой случай произошел в период действия договора страхования ответственности.

Страховое возмещение

Предъявленное страхователю требование на выплату страхового возмещения по договору страхования ответственности от пострадавшего лица не должно нарушать срока исковой давности, который установлен законодательными актами Российской Федерации.

Страховщиком не производится выплата страхового возмещения третьим лицам (пострадавшей стороне), если такое лицо обратилось к страховщику с претензией на возмещение упущенной выгоды или на компенсацию морального вреда, которые возникли в результате ненадлежащего исполнения или неисполнения страхователем обязательств по заключенному договору страхования ответственности.

Страховщиком производится выплата страхового возмещения потерпевшей стороне (третьему лицу) по договору страхования ответственности в случае, если страховое событие наступило по причине умысла страхователя.

Важно!

В договоре страхования ответственности не может предусматриваться условие частичного освобождения страховщика от уплаты страхового возмещения при наступлении страхового события. Страховщики называет это условием о франшизе.

Страховая сумма и страховой тариф

По договору страхования ответственности страховая сумма для страхователя определяется по соглашению сторон между страховщиком и страхователем. Страховая сумма не может быть меньше размера по финансовому обеспечению, предусмотренного федеральным законодательством.

Определение страхового тарифа по договору страхования ответственности осуществляется страховщиком. При расчете суммы страхового тарифа берется во внимание срок действия договора страхования и степень факторов риска, влияющих на факт наступления страхового события.

Срок действия договора страхования

Заключается договор страхования ответственности на срок не меньше, чем один год. Период действия договора ответственности будет считаться продленным на тех же условиях и на тот же срок, если ни страховщик и ни страхователь в течение трех месяцев до окончания срока действия договора не заявят о его прекращении или внесут обоюдно согласованные изменения в него. Сторонами также может быть заключен новый договор страхования ответственности.

Существенные условия договора

Договор страхования ответственности в обязательном порядке должен включать следующие существенные условия, без которых договор может считаться ничтожным:

  1. конкретный объект страхования;
  2. четкое определение страхового события (случая);
  3. установленный размер страховой суммы;
  4. срок (период) действия договора страхования;
  5. сроки и порядок уплаты страхового взноса (страховой премии);
  6. сроки и порядок уведомления пострадавшей стороны (третьих лиц) страховщика о наступившем страховом событии;
  7. сроки и порядок предъявления пострадавшего лица (третьих лиц) или их законными представителями страховщику требования на выплату страхового возмещения по договору страхования ответственности;
  8. список документов, обязательный к предоставлению пострадавшим лицом, обосновывающий свои предъявленные требования к страхователю на возмещение полученного ущерба;
  9. перечисленные последствия от ненадлежащего исполнения или неисполнения обязательств участниками страхования.

По соглашению сторон в договоре страхования ответственности могут быть определены иные условия по правам и обязанностям сторон.

В соответствие с федеральным законодательством в защиту своих имущественных интересов страхователь имеет право по отдельному договору страхования застраховать свою ответственность по ненадлежащему исполнению или неисполнению обязательств с учетом выплаты страхового возмещения третьим лицам по дополнительным основаниям.

Заключается договор страхования ответственности по каждому виду страхования:

  • страхование гражданской ответственности;
  • страхование профессиональной ответственности;
  • страхование ответственности перевозчика;
  • страхование ответственности экспедитора;
  • страхование ответственности туроператора;
  • страхование опасных производственных объектов.

В каждом договоре отдельного вида страхования учитывается конкретная специфика деятельности страхователя. Существенные условия и правила страхования ответственности остаются без изменений.

Ответственность по договору страхования

Возмещение убытков является общей формой ответственности по договорным обязательствам. Об этом свидетельствует, в частности, норма, которая содержится в пункте первом статьи 393 ГК РФ: «Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства». Этим возмещение убытков отличается от иных мер имущественной ответственности, которые применяются лишь в случаях, предусмотренных законом или договором.

Читайте также:  Акт приема передачи угля

Страховое законодательство специально оговаривает случаи, когда та или иная сторона несет ответственность в форме возмещения убытков. Так, в силу п. 3 ст. 959 ГК РФ страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора в случае неисполнения страхователем или выгодоприобретателем обязанности, о немедленном сообщении страховщику о ставших ему известных значительных изменениях в принятом на страховании риске.Такая же ситуация возникает в случае несоблюдения страховщиком тайны страхования.

Страхователь несет ответственность за сообщение ложной информации о действительной стоимости предмета страховой охраны. Страховщик имеет право взыскать с него в этом случае убытки с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование.

При решении вопроса о страховой ответственности следует учитывать действия одной из сторон, которые могут привести к наступлению страхового случая.

Если страховой случай наступил по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, то они лишаются возможности получения страховых выплат. В отдельных случаях страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования, если страховой случай наступил в результате грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Акционерное общество открытого типа «Фирма «МИФ» обратилось в Арбитражный суд Самарской области с иском о взыскании с акционерного общества закрытого типа «Страховая компания «Утес» 320000000 рублей страховой выплаты в связи с кражей 28.06.95 автомобиля с застрахованным грузом. Право требования страховой выплаты со страховщика передано истцу страхователем — индивидуальным частным предприятием «Вюльвис» по договору о переуступке прав требования долга (цессия) от 10.10.95.

Решением от 14.12.95 в удовлетворении иска отказано.

Постановлением апелляционной инстанции от 14.02.96 решение отменено, и сумма страховой выплаты полностью взыскана со страховщика.

Федеральный арбитражный суд Поволжского округа Постановлением от 18.04.96 постановление суда апелляционной инстанции оставил без изменения.

В протесте заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации предлагается постановления апелляционной и кассационной инстанций отменить, решение суда первой инстанции оставить в силе.

Президиум считает, что протест подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Между ИЧП «Вюльвис» и Тольяттинской дирекцией страховой компании «Утес» был заключен генеральный договор транспортного страхования грузов от 26.05.95 N 95/006.

На основании указанного договора ИЧП «Вюльвис» — страхователь представил страховщику два письменных заявления от 26.05.95: N 35, 36 о намерении заключить договор страхования, в которых содержались неполные сведения о перевозимом грузе: запасные части к автомобилям ВАЗ согласно накладным, упаковка стандартная; перевозка осуществляется с участием экспедитора в течение 10 дней.

Страховщиком были выданы страховые полисы N 00046, 00047 на страхование грузов — запчастей к автомобилям ВАЗ, доставляемых автотранспортом из города Тольятти в Москву. В страховых полисах содержалось дополнительное условие о том, что страховое покрытие на время стоянки обеспечивается лишь при наличии охраняемой стоянки. Наличие дополнительных условий в страховом полисе не противоречит статьям 15, 16 Закона Российской Федерации «О страховании».

Во время стоянки 28.06.95 автомобиль с грузом был похищен, что подтверждается справкой Октябрьского РОВД города Пензы от 28.06.95 и постановлением следственных органов от 10.07.95.

Данное обстоятельство страхователь расценил как страховой случай и передал право требования страховой выплаты АООТ «Фирма «МИФ».

Однако в материалах дела нет свидетельств принятия страховщиком на страхование именно той партии груза, при перевозке которой произошло хищение.

Согласно полисам N 00046, 00047 страховщик принимает на страхование груз на основании Правил страхования грузов.

В соответствии с пунктом 6.2 названных Правил, введенных в действие с 01.06.93 на основании лицензии от 26.04.93 N 0143 Федеральной инспекции России по надзору за страховой деятельностью, договор страхования грузов заключается на основании письменного заявления страхователя, которое должно содержать точное наименование груза, род упаковки, количество мест, массу груза, номера и даты накладных и других перевозочных документов, вид перевозочного средства, его краткую характеристику и принадлежность, дату отправки и т.д. При неполноте имеющихся у страхователя данных договор может быть заключен предварительно с тем, чтобы окончательное оформление договора произвести по представлении недостающих сведений.

Заявления страхователя не содержали всех необходимых данных о перевозимом грузе, как это предусмотрено Правилами страхования грузов, в полисах также не имелось сведений о номере и дате перевозочного документа, тем самым не подтверждено, что застрахована именно спорная партия груза.

Весьма важным по настоящему спору является то, что уступка прав требования при страховании груза грузоотправителем противоречит законодательству, так как только грузоотправитель вправе предъявить требование перевозчику вследствие утраты груза. К страховщику на основании статьи 387 Гражданского кодекса Российской Федерации должны перейти все права требования к перевозчику, которые имел страхователь как грузоотправитель в порядке суброгации.

В то же время договор от 10.10.95 между ИЧП «Вюльвис» — грузоотправителем и АООТ «Фирма «МИФ» содержит только переуступку права требования к страховщику о выплате страхового возмещения. Никаких прав требования к перевозчику у АООТ «Фирма «МИФ» нет, следовательно, в данном случае суброгация страховщику прав грузоотправителя к перевозчику, ответственному за наступление страхового случая, не наступает. договор страхование

В силу статьи 133 Устава автомобильного транспорта РСФСР сопровождение груза экспедитором отправителя также освобождает перевозчика от ответственности. В связи с этим кража во время стоянки груза, перевозимого с экспедитором, является не страховым случаем, а событием, за которое отвечает страхователь как грузоотправитель, таким образом подтверждается грубая неосторожность самого страхователя в хищении груза101.

По договору страхования гражданской ответственности страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен страхователем или застрахованным лицом умышленно или по грубой неосторожности, но после оплаты убытков пострадавшему страховщик приобретает право на возмещение понесенного им материального ущерба и может взыскать убытки со страхователя или застрахованного лица.

Что касается договоров личного страхования, то в случае смерти застрахованного лица, даже если смерть наступила в результате самоубийства, страховщик обязан выплатить страховую сумму. Единственной возможностью отказа в выплате здесь является то основание, что до момента самоубийства прошло менее двух лет действия договора страхования.

Действующее законодательство предусматривает такой способ страхования, как сострахование, согласно которому страховой риск разделяется между несколькими страховщиками. При этом объект страхования страхуется страховщиками по одному договору на случай наступления одного и того же события, и в договоре заранее обуславливается мера ответственности каждого страховщика.

Сострахование нельзя путать с двойным страхованием, когда один и тот же риск страхуется у нескольких страховщиков. При этом страховая сумма по всем заключенным договорам не должна превышать фактическую стоимость имущества. Если этот факт обнаруживается, то страховщики понесут ответственность пропорционально страховым суммам.

При состраховании, если не определены права и обязанности каждого страховщика в договоре, они несут солидарную ответственность перед страхователем.

Гражданский кодекс устанавливает и последствия нарушения правил по обязательному страхованию (ст. 937 ГК). В частности, ГК дает лицу, в пользу которого должно быть осуществлено страхование, право требования в суде по заключению договора обязательного страхования. Это означает, что лицо, в пользу которого должен быть заключен договор страхования по указанию закона, в случае незаключения такого договора ответственными за это лицами или невключения его в реестр, прилагаемый к такому договору, имеет право требования в суде по восстановлению его нарушенных прав. В случае заключения договора обязательного страхования на условиях худших, по сравнению с указанными в законе, лицо, заключившее такой договор, несет ответственность по выплате страховых сумм на условиях, указанных в законе. Все неосновательно сбереженные при этом суммы подлежат взысканию в доход государства с начислением на них процентов по ставкам рефинансирования Центробанка.

Ст. 966 ГК РФ установлен срок исковой давности по договорам имущественного страхования — два года. По общему правилу срок исковой давности по требованиям о выплате страхового возмещения в имущественном страховании начинает течь со дня, когда страхователь или выгодоприобретатель узнал или должен был узнать о наступлении страхового случая. Если договором страхования или правилами страховщика установлен срок для рассмотрения претензии страховщиком, начало исчисления исковой давности отдаляется на срок, установленный для рассмотрения претензии102,

В случае принятия решение об отказе в выплате страховщик обязан направить лицу, имеющему право на получения страховой выплаты письменное уведомление об отказе в выплате, с указанием причин отказа.

Страховщик обязан помимо возмещения ущерба, причиненного страховым случаем, возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу.

Как отмечалось ранее, расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Если страхователь провел мероприятия, которые позволили снизить степень риска наступления страхового случая или уменьшить размер возможного ущерба, либо если действительная стоимость имущества увеличилась в течение срока действия договора страхования, страховщик обязан перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств.

В случае увеличения страхового риска в период действия договора страхования страховщик вправе потребовать изменения условий договора, а в случае неисполнения страхователем обязанности по уведомлению о таком изменении — расторжения договора страхования.

Читайте также:  Как заставить сотрудника погасить долг по зарплате

Страховщик обязан не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, кроме случаев предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

В ГК говорится: «Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц». За разглашение тайны страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или ст. 150 ГК РФ.

Договор страхования ответственности

Страхование ответственности — один из самых разносто­ронних видов страхования . Хотя ГК РФ формально объединяет в единый класс страхование имущества и ответ­ственности, но страхование ответственности имеет ряд специ­фических черт, которые отделяют его от страхования имуще­ства или страхования от риска убытков при предприниматель­ской деятельности: принципиально отличны подходы к уста­новлению страховой суммы (ст. 947 ГК РФ) и определению круга лиц, в пользу которых может быть заключен договор стра­хования, иной порядок признания факта наступления страхового события и др.

Страхование ответственности покрывает не собственный ущерб, а ущерб, который застрахованное лицо причиняет дру­гим (третьим лицам), т.е. содержит, в основном, ответствен­ность за причиненный третьему лицу материальный и имуще­ственный ущерб или иной вред.

Поэтому объектом страхова­ния гражданской ответственностиявляется предусмотрен­ная законом или договором мера государственного принуж­дения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет на­рушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный харак­тер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обя­занность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную или администра­тивную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Од­нако возмещение имущественного вреда, причиненного третье­му лицу, перекладывается на страховщика.

Через страхование ответственности возмещается имуще­ственный вред, причиненный третьим лицам, но при этом стра­хователь не освобождается от уголовной или административ­ной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам.

Различают страхование ответственности по Закону (обяза­тельное) и в силу договорных обязательств (добровольное).

Правила страхования ответственности при наступлении стра­хового случая предусматривают обязанность застрахованного:

1) сообщить о любом ущербе в течение определенного договором или законодательством срока;

2) точно описать, как возник (причинен) ущерб;

3) без согласования со страховой компанией не производить платежей пострадавшим и не делать заявлений об обязан­ности возмещения вреда или ущерба;

4) немедленно известить свою страховую компанию, если предъявлено требование о возмещении ущерба через суд;

5) немедленно заявить возражение против направленного вам приказа об уплате просроченного долга;

6) о любом несчастном случае обязательно сообщать страховой компании.

Согласно ст. 929 ГК РФ, по договору страхования ответ­ственности могут быть застрахованы риски ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, пред­усмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности.

По Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденным приказом Росстрахнадзора № 02-02/08 от 19.05.94 г., к блоку страхования ответственности относятся следующие виды страхования:

-стра­хование гражданской ответственности владельцев транспорт­ных средств,

-страхование гражданской ответственности пере­возчика,

-страхование гражданской ответственности предприя­тий — источников повышенной опасности,

-страхование профес­сиональной ответственности,

-страхование ответственности за неисполнение обязательств,

-страхование других видов ответственности, когда объектами страхования являются иму­щественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, ус­тановленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам.

Гражданская ответствен­ность — это предусмотренная законом или договором мера го­сударственного принуждения, применяемая для восстановле­ния нарушенных прав потерпевшего и удовлетворения их за счет нарушителя.

Она имеет имущественный характер, т.е. лицо, причинившее ущерб (имущественный или физический), обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Под убытками закон понимает расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для вос­становления нарушенного права, утрату или повреждение его имущества (так называемый реальный ущерб), а также непо­лученные доходы, которые это лицо получило бы при обыч­ных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено, т.е. упущенная выгода (ст. 15 ГК РФ). Однако убыт­ки могут возмещаться в меньшем размере, если это преду­смотрено законом (ограниченная ответственность пост. 400 ГК РФ) или условиями договора.

Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную, или деликтную. Договорная от­ветственность наступает вследствие неисполнения или ненад­лежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная — в случаях причинения вреда, не связанного с неисполне­нием (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. Договорная ответственность наступает в случаях, когда в зако­не либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий, определенных договором, либо сторо­нам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности. Внедоговорная ответственность оп­ределяется только законом либо предписаниями иных право­вых актов.

Во внешнеэкономической деятельности предприятие может столкнуться с конкурентной ответственностью (конкуренция ис­ков), когда причинен вред в результате противоправного дей­ствия, связанного с исполнением договора, т.е. когда деликт одновременно является нарушением договорного обязательства. В таких случаях потерпевший вправе заявить иск либо из дого­вора, либо из деликта.

В РФ установлен следующий принцип возмещения убыт­ков: «Лицо, право которого нарушено, может требовать полно­го возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере» (ч. 1 ст. 15 ГК РФ).

Потерпевший имеет право предъявлять иск из деликта и при наличии договорных отношений с причинителем вреда как потребитель согласно Закону РФ «О защите прав потребите­лей» случае, если вред причинен некачественными товарами (работами, услугами). За нарушение прав потребителей прода­вец (изготовитель, исполнитель) несет ответственность, пред­усмотренную законом или договором. Вред, причиненный здо­ровью или имуществу вследствие недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению продавцом, изготовителем товара (работы, услуги) независимо от того, состоял ли потер­певший с ними в договорных отношениях или нет.

Если деликтная ответственность может наступить только при наличии вреда, то договорная — и при отсутствии убытков у кредитора. Так, при договорной ответственности должник может отвечать за вину третьих лиц (ч. 3 ст. 401 ГК РФ), а в сфере причинения внедоговорного вреда ответственность за чужие действия мо­жет быть установлена только при наличии собственной вины (ответственность родителей, опекунов и т.д.).

Для страховой компании и страхователя важно определить размер возможной ответственности страхователя, в отношении которой заключается договор страхования, и уяснить, возмо­жен ли предельный размер такой ответственности.

Размер ответственности, порядок ее определения, меры ответственно­сти, применяемые к страхователю, различаются в зависимости от того, каков правовой статус страхователя, на территории ка­кой страны, кому и как он может причинить вред, закон какого государства будет применяться при наступлении ответственно­сти.

ГК РФ определяет страхование деликтной и договорной ответственности в ст. 931 и 932. Страхование ответственности может распространяться на случаи безвиновного причинения вреда, связанного в основном с использованием сложных ма­шин, механизмов, технологических процессов, не полностью подконтрольных человеку и могущих причинить ущерб и при отсутствии вины их владельца. Используется также понятие источника повышенной опасности, владелец которого несет ответственность и без вины, но освобождается от ответствен­ности в случаях, когда он докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего. Поэтому многие виды ответственности подлежат обя­зательному страхованию. Практически во всех развитых запад­ных странах введено обязательное страхование ответственнос­ти владельцев автотранспортных средств, владельцев воздуш­ных судов, ответственности производителей медицинских препаратов и оборудования, владельцев домашних животных и т.п.

В России предусмотрено обязательное страхование ответ­ственности за вред, причиненный: радиационным воздействи­ем при использовании ядерной энергии; космической деятель­ностью; экологии. Однако страхование профессиональной от­ветственности нотариусов и врачей остается добровольным.

Порядок определения в договоре страховой суммы, кото­рую часто называют лимитом ответственности, таков, что сто­роны по своему усмотрению устанавливают предельную сумму возмещения — лимит, который принимает на себя страховщ­ик. Считается, что такая сумма может возникнуть при причи­нении застрахованным лицом вреда (убытков) третьим лицам. Страховщик обязан позаботиться о правильности определения лимита и риска наступления неблагоприятного случая.

Как правило, страховое возмещение по договору страхования от­ветственности не должно превышать страховую сумму. Однако страховое возмещение может превысить страховую сумму, если страховщик в соответствии со ст. 962 ГК РФ возмещает страхователю расходы, произведенные последним для умень­шения убытков, подлежащих возмещению страховщиком (если такие расходы были необходимы или произведены для выпол­нения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными).

Договором страхования ответственности может быть уста­новлено несколько лимитов ответственности (за груз, багаж и т. п.), а также общий лимит ответственности на срок действия договора страхования. Могут быть установлены лимиты ответ­ственности на определенные периоды срока действия догово­ра, на один страховой случай и т. д.

В договоре страхования ответственности за причинение вре­да раздельно могут быть определены страхователь и застрахо­ванное лицо, которое может быть неизве­стно (например, в случае возможного вреда от действий вла­дельца автотранспорта). Однако по договору страхования дого­ворной ответственности может быть застрахована ответствен­ность только самого страхователя.

В случае, если застрахованное лицо заранее не известно, то договор оформляется в пользу третьего лица. Застрахованное лицо вправе предъявить требования о возмещении вреда в пре­делах страховой суммы непосредственно страховщику.

Читайте также:  Кто рассматривает заявление о расторжении брака и взыскании алиментов на ребенка;

Договор страхования ответственности за нарушение дого­ворных обязательств считается заключенным в пользу «потер­певшей» стороны (выгодоприобретателя), т. е. лица, перед ко­торым страхователь должен нести соответствующую ответствен­ность за нарушение договора, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не указано, в чью пользу он заключен.

Страховой риск — риск наступления ответственности стра­хователя вследствие противоправного действия или бездействия страхователя, вследствие чего причинен вред третьим лицам (или стороне договора). Ответственность может быть установ­лена судебными органами или добровольно признана причинителем ущерба и оформлена документально. При наличии ущерба страховщик вправе самостоятельно выяснить обстоятельства наступления страхового случая, определить размер ответственности страхователя и принять решение о выплате нового возмещения.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

6.4. Договор страхования ответственности

Объектом страхования гражданской ответственности являются имущественные интересы страхователей, связанные с необходимостью возмещения причиненного третьим лицам ущерба при осуществлении страхователем застрахованной деятельности.

По условиям договора страхования гражданской ответствен­ности страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователям третьими лицами претензий, заявляемых в соответствии и на основе норм гражданского законодательства, о возмещении вреда, причиненного им страховым случа­ем, наступившим в течение срока действия договора страхования и выразившимся в смерти, причинении вреда здоровью и уничто­жении (повреждении) имущества.

Под страховым случаем понимается событие, повлекшее за со­бой причинение вреда третьим лицам, являющееся или могущее служить основанием в соответствии с нормами гражданского за­конодательства для возникновения и предъявления требований третьих лиц к страхователю о возмещении причиненного им вре­да, а также непосредственно связанное с деятельностью страхова­теля, страхование которой предусматривается договором страхонания.

Договоры страхования ответственности заключаются, как пра­вило, на основании письменного заявления страхователя, в кото­ром он должен в соответствии с частью 1 ст. 944 ГК РФ сообщить о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения риска по договору, и ответить на все поставленные страховщиком вопросы. При этом страховщики не­редко предлагают для заполнения специальные анкеты, анализ от­ветов на вопросы которой позволяет определить возможность за­ключения договора страхования и предлагаемую степень риска по нему. Конкретные вопросы анкеты зависят от вида страхования, но в основном они охватывают следующие моменты:

а) общие сведения о страхователе (наименование или фами­лия, адрес, банковские реквизиты, род деятельности и т.п.);

б) подробная характеристика деятельности (описание рабочих помещений, данные о количестве и квалификации сотрудников, характеристика используемого оборудования, объем выпуска или реализации продукции и т.д.);

в) характер взаимоотношений с другими страховыми органи­зациями;

г) сведения о предъявляемых к страхователю претензиях третьими лицами в предыдущие годы, а также о случаях нанесения вреда третьим лицам, по которым можно ожидать предъявление исков;

д) условия, на которых страхователь желает заключить договор страхования (размер лимитов ответственности, франшизы, до-1 полпенни к типовым условиям и т.д.).

Заключение договора страхования обычно оформляется по средством выдачи страхователю страхового полиса.

Если после заключения договора установлено, что страхова­тель сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обяза­тельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятно­сти наступления страхового случая и размера возможных убытков, I то страховщик вправе потребовать признания договора недейст­вительным с применением последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ, ч. 3 ст. 944 ГК РФ.

Договор страхования ответственности считается заключен­ным, когда между страхователем и страховщиком достигнуто со­глашение по предметам (объектам) страхования, страховым рис­кам, страховой сумме, сроку страхования, по размеру платы за страховые услуги.

Страховая сумма в договоре страхования ответственности оп­ределяет предельный размер обязательств страховщика по возме­щению убытков, причиненных страхователем третьим лицам или окружающей природной среде. Страховая сумма не имеет для ус­тановления предельного ее размера стоимостной базы в виде стра­ховой стоимости, как это имеет место при страховании имущест­ва, грузов, предпринимательских рисков и др. Поэтому согласно части 3 ст. 947 ГК РФ при заключении договора страхования от­ветственности страховая сумма определяется по соглашению сто­рон. Исключение составляют договоры неисполнения обяза­тельств.

Размеры тарифных ставок зависят от вида страхования граж­данской ответственности, а внутри каждого вида от рода занятий страхователя, отрасли экономики, типа транспортного средства и км. Кроме того, на величину тарифной ставки влияет степень риска, присущая деятельности каждого отдельного страхователя. 11оэтому страхователь и представляет страховщику сведения о характере своей деятельности, а в случае необходимости представи­тель страховщика анализирует степень риска непосредственно на месте деятельности или жительства страхователя, при этом учиты­ваются, например, такие факторы, как площадь занимаемых по­мещений и их количество, площадь участка между зданиями и до­рогой, месторасположения предприятия и т.д.

Тарифные ставки чаще всего устанавливаются в процентах или в абсолютной сумме. Последний вариант чаще всего используется в страховании ответственности владельцев средств транспорта, где устанавливается абсолютная величина страхового взноса за каж­дое транспортное средство. При установлении страхового взноса в процентах важно определить показатель, с которого исчисляются эти проценты (параметр риска). В качестве параметра риска чаше всего используются такие показатели, как объем доходов пред­приятия, фонд заработной платы, объем выпуска продукции, чис­ленность служащих.

Наиболее часто применяемым показателем при страховании ответственности промышленных предприятий за загрязнение ок­ружающей среды является величина доходов от реализации про­дукции, услуг и других видов деятельности. Он тесно увязывает объем деятельности предприятия и величину страховых взносов. При страховании торговых, ремесленных и других сравнительно некрупных организаций, особенно тех, где не всегда можно полу­чить достоверные данные о величине доходов, в качестве парамет­ра риска могут быть использованы фонд заработной платы или численность персонала.

Договором страхования предусматривается, что страховые взносы рассчитываются на основе оценки величины соответст­вующих параметров риска на предстоящий страховой год; этом анализируются и учитываются исследуемые данные прошлых пе­риодов. По окончании данного года страхователь обязан сооб­щить страховщику фактические сведения о величине параметра

риска. На основе представленных данных производится перерасчет размеров страховых взносов за истекший годичный период страхования, а разница между суммами страховых взносов, рас считанных на основе оценочных и фактических данных, засчитывается в счет страховых взносов за следующий страховой период возвращается страхователю либо подлежит доплате страхователем страховщику. В ряде случаев используется оговорка, в соответствии с которой возврат страховщиком страховых взносов страхователю не должен превышать определенной величины (например 25% полученных страховых взносов).

При наступлении страхового случая в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь обязан в кратчайший срок подробно в письменном виде известить об этом страховщика. Та­кое же сообщение страховщику должно быть сделано в случае проведения компетентными органами расследования, возбужде­ния уголовного дела, наложения ареста, выдачи постановления о штрафе или возмещении ущерба, предъявления к С1рахователю других требований в связи со страховым случаем, включая назна­чение судебного разбирательства, а также при появлении у страхо­вателя потребности в содействии со стороны страховщика при на­значении адвокатов или получении иной правовой помощи.

Одновременно страхователь должен предпринять все возмож­ные и целесообразные меры для выяснения причин, хода и по­следствий страхового случая, а также по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасению жизни и имущества лиц, ко­торым причинен ущерб. Если это возможно, страхователь должен запросить у страховщика инструкции, которые ему следует вы­полнять.

Страхователь обязан оказывать страховщику все возможные содействия в судебной и внесудебной защите, предоставлять всю доступную ему информацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая характере и размерах при­чиненного ущерба.

Нарушение страхователем обязанностей вследствие умысла или небрежности дает страховщику право отказывать в выплате страхового возмещения или по крайней мере уменьшить объем плат в той степени, в какой указанные действия или бездействии страхователя привели к возникновению или увеличению сум­мы убытка.

Важное значение в страховании гражданской ответственности имеет порядок расчета сумм ущерба и причитающегося к выплате страхового возмещения. При этом страховщик может рассчитывать сумму убытков самостоятельно или руководствоваться вели­чиной иска, подлежащего возмещению причинителями вреда в соответствии с решением суда. На практике страховщики чаще осуществляют собственные расчеты сумм ущерба и возмещения, на основе которых после согласования их с заинтересованными лицами (страхователями и пострадавшими), и производится вы­плата, как правило, лишь в том случае, когда не удается согласо­вать размер возмещения между заинтересованными сторонами, прибегают к экспертным оценкам со стороны, в том числе и орга­нов правосудия.

Убытки, подлежащие возмещению потерпевшим, чаще всего делятся на связанные с повреждением или утратой имущества и вытекающие из причинения вреда здоровью физических лиц. С другой стороны, убытки потерпевшего состоят из прямого действительного ущерба, включающего в себя понесенные потерпев­шим расходы, а также стоимость утраченного или поврежденного имущества и неполученных им доходов. Кроме, того, в последнее время в ряде случаев потерпевшие получают возможность полу­чить компенсацию за моральный ущерб.

Прямой действительный ущерб, связанный с потерями в иму­ществе, составляет убытки, явившиеся следствием уничтожения, повреждения, порчи, хищения, незаконною расходования иму­щества и т.д. Для возмещения такого ущерба потерпевшие должны оформить документы, подтверждающие наличие ущерба и его размеры. Сумма ущерба определяется следующим образом:

а) при полной гибели, уничтожении, пропаже имущества— в размере его стоимости на день страхового случая за вычетом стоимо­сти имеющихся остатков, годных для производства или реализации;

б) при частичном повреждении имущества в размере затрат на его восстановление либо, если имущество не подлежит восстановлению, в размере разницы между стоимостью имущества до стра­хового случая и его стоимостью с учетом обесценения после стра­хового случая.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Загрузка ...